Для очень многих в нашей стране ипотека – единственный шанс обзавестись собственным жильем, а не мыкаться вечно по родственникам да съемным квартирам, испытывая чудовищные неудобства и платя не за собственную квартиру, а кормя совершенно чужих дядечек и тетечек.
Программы кредитования этого рода являются приоритетными у наших банков, всячески поддерживаясь государством, путем реализации иногда очень даже полезных компенсаторных механизмов и прочих привилегий.
До недавних пор – пока можно было говорить о стабильности экономики, ее росте — к валютным операциям у нас в стране относились вполне спокойно, поэтому и кредиты можно было брать как в рублях, так и, к примеру, в долларах или евро. При этом банкам всегда было выгоднее за счет игры на курсовых разницах работать именно с валютной ипотекой, поэтому они старались делать максимально привлекательными ее ставки, а переплату — практически незаметной в конкретный текущий момент для заемщика.
Но, кризис 2014-2015 годов, падение цен на нефть, курса рубля, санкции, а также замедление экономики и общее обнищание граждан сделали свое грязное дело – интересы банков и ипотечников стали диаметрально противоположными.
В связи с прыгающим курсом, боязнью того, что в будущем рубль опять обвалится, заработки же, как обычно, поспевать за всем этим не будут, люди опасаются, что взятые сейчас в долг, к примеру, 50 000 долларов, через год могут превратиться уже в 60 000 в рублевом эквиваленте – и это даже без учета обычной банковской переплаты по кредиту.
Финансовым же организациям, напротив, стало еще более невыгодно вести дела с национальной валютой – почувствовав прибыль, которую могут принести на скачках курса валютные договора, они стали непомерно задирать рублевую ставку, не оставляя перед людьми, по сути, выбора. Либо конкретно переплачивать, зато оставаться уверенным, что не потеряешь все из-за очередного витка девальвации, либо рисковать, брать в долларах и уповать на то, все будет хорошо.
Последний сценарий для выросших в нашей стране людей выглядит совершеннейшей утопией, поэтому, в популярности валютная ипотека теряет с каждым годом все больше. Тем более что страну то и дело лихорадит от очередного этапа ожесточения отношений с внешним миром, и народ пугают то отказом от валютных операций, как таковых, то еще чем похуже…
Государство настаивает
[ads_middle_center]
Политика обособленности, непрерывно и очень навязчиво транслируемая центром на места, потихоньку вынуждает все больше банков переходить исключительно к рублевым ипотекам – начиная с 2015 года, ставки рисков от Центробанка по таким активам выросли до 300%. Таким образом, чашу весов с выгодой от выросшего курса на валютных договорах уравновесили тем, что заработать много на них, как ни крути, все равно не получится.
Сейчас рубль, вроде бы вошел в позицию своей стабильности, и хоть насколько длительным окажется этот тренд, сейчас в здравом уме предсказывать никто не возьмется, учитывая объективную ситуацию, все равно эксперты настоятельно советуют повременить с предпочтением валютной ипотеки.
Выгодные сценарии
Даже если рынок окончательно стабилизируется и не последует каких-то серьезно экономических и политических потрясений в стране, валютные кредиты рекомендуется брать лишь на сроки до пяти лет. Такие краткосрочные сделки часто практикуют для того, чтобы «перекредитоваться», если по объективным причинам, появился шанс уйти на более выгодные условия, хочется сменить банк и т.д.
В таких случаях, если знать как правильно «играться» с валютой, в какой момент сбрасывать подобные активы, чтобы получить для себя максимальную выгоду, можно не просто выйти на следующий этап выплат без потерь, но, иногда даже существенно заработать, весомо сократив тем самым суммы плановых выплат кредита.
В долгосрочной же перспективе – на протяжении пяти-десяти лет, шанс того, что рубль будет падать, растет в прогрессии, поэтому гораздо надежнее будет брать любые кредиты в национальной валюте. Иначе, как мы все помним, возможны чрезвычайно трагические сценарии потери недвижимости, других активов населением, как это было в приснопамятных 1998-м и 2008-м годах.
[ads_middle_center2]
Тем же, кто уже оказался из-за недавних событий в плачевной ситуации с выплатой ипотеки, можно посоветовать либо воспользоваться нормами недавно принятого Закона о банкротстве, когда в течение трех лет, если хватает денег на выплаты по телу, от процентов заемщика могут и освободить, но, только, когда его долги уже перевалили за 300 тысяч.
Аналогично работает целевая программа помощи валютным ипотечникам, правда, положения ее довольно специфичны и подходят далеко не всем. Еще со времен кризиса – уже довольно долго – ведутся разговоры о том, что для пострадавших из-за государственной политики по ипотеке в валюте следует ввести скидку размером в 7% (их будет перед банками погашать государство), а также поддерживать семьи с детьми. Но, пока какой-то конструктивный диалог в этом отношении даже близко не ведется. Все, в основном, на уровне популистских обещаний.
Когда валюты не стоит бояться?
Не секрет, что у некоторых специалистов в нашей стране зарплата привязана к доллару, и выплачивается просто в эквиваленте, либо же прямо в валюте (т.н. «конвертная»).
В этом случае, и при условии, что человек уверен, что эту работу он не потеряет, по крайней мере, пока будет состоять в ипотечных взаимоотношениях с банком, либо же, что в будущем его условия улучшатся настолько, что он всегда сможет уйти на рублевые договора, пойдя на рефинансирование, можно и нужно брать ипотеку в валюте.
Во всех же остальных вариантах не остается ничего другого, как брать кредиты исключительно в рублях, тем более, что в последнее время самые видные функционеры этого рынка то и дело бросают громкие заявления о том, что собираются весомо снижать процентные ставки по ипотечным портфелям.
Видео
[mom_video type=»youtube» id=»WWpDC4mel08″ width=»610″ height=»350″]
